杜萬(wàn)華:民間借貸最新司法解釋中刑民交叉和企業(yè)間借貸等5個(gè)問(wèn)題解答(2015)|法客帝國(guó)

2015年8月6日10:00，最高人民法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。出席人員：最高人民法院審判委員會(huì)專職委員 杜萬(wàn)華，最高人民法院新聞宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任王玲。杜萬(wàn)華對(duì)該司法解釋中涉及的十個(gè)重要問(wèn)題，針對(duì)記者提問(wèn)進(jìn)行了逐一解答。以下是解答全文：

[王玲]：下面，請(qǐng)記者們就《規(guī)定》的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行提問(wèn)。

【問(wèn)題1:關(guān)于刑民交叉的問(wèn)題】

[中國(guó)法院手機(jī)電視記者]：民間借貸因涉嫌非法集資而觸犯刑事法律的現(xiàn)象是非常普遍的，在此類案件中，當(dāng)事人既有向公安機(jī)關(guān)報(bào)案要求追究犯罪嫌疑人的刑事責(zé)任，也有向人民法院提起民事訴訟，請(qǐng)問(wèn)《規(guī)定》如何協(xié)調(diào)刑事與民事的關(guān)系？謝謝。

[杜萬(wàn)華]：

我們民間借貸的司法解釋確實(shí)涉及到民刑交叉的問(wèn)題，在我們審判實(shí)踐中，存在著大量的民間借貸糾紛案件往往都與非法吸收公共存款罪，還由有集資詐騙罪等等刑事案件交錯(cuò)。在這種情況之下，如何來(lái)協(xié)調(diào)處理刑事案件和民事案件是我們當(dāng)前處理民間借貸糾紛中間比較重要的一個(gè)問(wèn)題。

在2014年3月的時(shí)候，最高人民法院、最高人民檢察院和公安部曾經(jīng)共同頒布了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》。按照這個(gè)《意見(jiàn)》，人民法院在審理民事案件中間如果發(fā)現(xiàn)有非法集資的犯罪，應(yīng)當(dāng)將案件要移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。這一次我們制定司法解釋的時(shí)候，實(shí)際上就對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了重申，也就是重新把它規(guī)定到我們民事司法解釋里面來(lái)。只要是涉及到非法集資的，犯罪的案件，我們民事案件審理發(fā)現(xiàn)了就要移送。對(duì)于這類案件的起訴怎么處理呢？我們就不能再審理了，這是一種處理方式。

第二類處理方式，如果我們?cè)趯徖砻耖g借貸案件的過(guò)程中間，涉及到非法集資等等這種犯罪的線索與材料，在這樣一種情況下怎么辦？比如有人非法集資，把非法集資來(lái)的錢又轉(zhuǎn)貸給他人，這后者轉(zhuǎn)貸會(huì)形成民間借貸的案件，但在一查的時(shí)候，他的錢是非法集資來(lái)的，對(duì)這類案件怎么辦？我們《司法解釋》第六條做了規(guī)定，涉及非法集資的這些線索的材料，我們應(yīng)當(dāng)要移送到公安機(jī)關(guān)或者是檢察機(jī)關(guān)，但是對(duì)于后面的民間借貸的那部分案件還要繼續(xù)審理，因?yàn)檫@跟前面的不一樣，前面純粹就是非法集資，那個(gè)叫移送。

第三類情況，在審理非法集資的案件過(guò)程中間，可能會(huì)涉及到擔(dān)保人對(duì)這個(gè)案件的擔(dān)保，我們?cè)趯徖磉@個(gè)案件中間不因?yàn)橐徊糠之?dāng)事人他的非法集資犯罪就認(rèn)定整個(gè)合同無(wú)效，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任也沒(méi)了，這不行。遇到這種情況，只要當(dāng)事人要起訴擔(dān)保人，對(duì)這類案件，人民法院是應(yīng)當(dāng)予以受理的。

第四種情況，如果民間借貸的案件審理過(guò)程中間，他的基本案件事實(shí)需要刑事案件查清以后才能繼續(xù)審理的，這類案件就應(yīng)當(dāng)中止審理，因?yàn)榉缸锸聦?shí)的行為可能涉及到民間案件的基本案件事實(shí)，基本案件事實(shí)可能涉及到主體、權(quán)利義務(wù)的確定等等，這一類我們要先刑后民，先把刑事案件結(jié)案，那個(gè)犯罪事實(shí)認(rèn)定下來(lái)以后我們民事案件才能恢復(fù)審理，如果遇到那種情況，我們這種案件是要現(xiàn)行中止審理，停下來(lái)，等那個(gè)刑事案件完了，我們?cè)倩貜?fù)審理。謝謝。

第五個(gè)原因，我們的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的改革不斷深入，利率的市場(chǎng)化是一個(gè)必然的趨勢(shì)，而且中央也在大力推進(jìn)，在利率市場(chǎng)化大的背景之下，出現(xiàn)了一些新情況，比如說(shuō)央行在2013年7月就頒布了不再公布同期貸款基準(zhǔn)利率，而我們1991年以前一直公布的《司法解釋》是要以同期貸款基準(zhǔn)利率，以這個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)，按四倍來(lái)計(jì)算我們借貸合同或者借貸關(guān)系是否受民事法律保護(hù)。一旦不公布以后，我們大量的案子將沒(méi)辦法審理，所以在這種情況下，我們就不能不對(duì)《司法解釋》進(jìn)行修改。這就是在這樣的背景下為什么制定這樣的《司法解釋》所補(bǔ)充的五個(gè)原因。謝謝。

【問(wèn)題2:關(guān)于司法解釋背景】

[中央電視臺(tái)社會(huì)與法頻道記者]：剛才您給我們介紹了新的《規(guī)定》出臺(tái)的背景問(wèn)題，我想請(qǐng)您具體給我們解釋一下新的《司法解釋》出臺(tái)的具體原因是什么，或者它與1991年出臺(tái)的《若干意見(jiàn)》相比最大的不同是什么？

[杜萬(wàn)華]：

非常感謝你再提這個(gè)問(wèn)題，老實(shí)說(shuō)，我在宣讀這個(gè)新聞稿的時(shí)候，我感覺(jué)到還有一些話沒(méi)說(shuō)完，感謝你給了我這個(gè)機(jī)會(huì)。其實(shí)民間借貸由來(lái)已久，在我國(guó)幾千年的歷史里面一直都存在民間借貸，延續(xù)到現(xiàn)在。在世界各國(guó)也存在民間借貸。對(duì)于民間借貸這種現(xiàn)象，官府進(jìn)行管制也是長(zhǎng)期的，比如說(shuō)古代明清時(shí)期，它管制的利率不能超過(guò)三分，如果再高就按照刑法手段處理你。新中國(guó)成立以后，最高人民法院最早對(duì)民間借貸的一個(gè)批復(fù)是50年代初，對(duì)東北遼寧的一個(gè)批復(fù)，里面就確定了四倍利率這樣一個(gè)做法，以后長(zhǎng)期以來(lái)這個(gè)四倍利率一直在審判實(shí)踐中運(yùn)用，1991年我們制定解釋的時(shí)候繼續(xù)沿用了這個(gè)做法。

我們現(xiàn)在為什么在這樣一個(gè)時(shí)代，要重新全面的修改制定民間借貸的司法解釋呢，特別是對(duì)1991年的解釋。我們1991年的司法解釋是根據(jù)1979年以來(lái)我們改革開(kāi)放的情況，總結(jié)當(dāng)時(shí)的審判經(jīng)驗(yàn)，做了這樣的規(guī)定。這個(gè)規(guī)定對(duì)于推動(dòng)我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善發(fā)揮了很大的作用。但是從1991年以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，特別是1993年我們確立了要建立中國(guó)特色的社會(huì)主義以來(lái)，變化就非常巨大。

我覺(jué)得這個(gè)變化產(chǎn)生了一種新的需求，那幾種變化呢？至少有這么幾點(diǎn)：第一個(gè)原因，我們民間借貸的內(nèi)容發(fā)生了變化，以前我們老百姓的民間借貸主要是生活性借貸，我生活缺錢，向朋友親戚借點(diǎn)錢這個(gè)為主。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸所占的比重相對(duì)較低。但是經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)，我們國(guó)民的財(cái)富在增長(zhǎng)，因此我們民間借貸的內(nèi)容也在發(fā)生變化。就目前來(lái)講，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的借貸大幅度上揚(yáng)，相反生活性的民間借貸大幅度下降。大家在生活的周圍恐怕很少有朋友因?yàn)樯�活窘迫借款，這個(gè)所占的比重已經(jīng)比較低。這個(gè)變化導(dǎo)致我們司法中間要考慮這個(gè)因素。

第二個(gè)原因，這幾十年來(lái)民間借貸的主體發(fā)生了很大的變化，以前我們民間借貸的主體幾乎都是自然人，以前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代很少有企業(yè)借貸的，在改革開(kāi)放特別是1993年之后，借貸的主體逐漸的從自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，主體變化很多，甚至發(fā)展到企業(yè)的負(fù)責(zé)人以自然人的身份借貸，借貸以后又用于企業(yè)，這樣的情況非常復(fù)雜。這是第二種變化，這也是我們面對(duì)這樣的情況需要考慮的現(xiàn)實(shí)。

第三個(gè)原因，我們的民間借貸大量出現(xiàn)以后，現(xiàn)在非法集資的現(xiàn)象在我國(guó)從南到北、從東到西非常普遍，因此民間借貸與非法集資犯罪往往交叉，這種情況也比較多。在這樣一種情況下，社會(huì)需要民間借貸又與這種非法集資的交織，怎樣來(lái)把這兩個(gè)厘清楚，既要打擊非法集資，因?yàn)榉欠�集資所產(chǎn)生的惡果是很大，會(huì)破壞我們的金融秩序、經(jīng)濟(jì)秩序，甚至危及我們的社會(huì)穩(wěn)定，不能說(shuō)一刀斬下來(lái)說(shuō)不要了，這對(duì)我們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響又很大，怎么樣厘清這個(gè)問(wèn)題確實(shí)是司法當(dāng)中的難題，是需要考慮的。這是第三個(gè)原因。

第四個(gè)原因，剛才所說(shuō)的我們企業(yè)與企業(yè)之間的借貸已經(jīng)非常普遍，以前借貸是不合法的，但是變著花樣來(lái)借貸這種情況非常非常多，怎樣來(lái)規(guī)范企業(yè)之間的借貸，也是我們必須要著重考慮的一個(gè)問(wèn)題。

第五個(gè)原因，我們的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的改革不斷深入，利率的市場(chǎng)化是一個(gè)必然的趨勢(shì)，而且中央也在大力推進(jìn)，在利率市場(chǎng)化大的背景之下，出現(xiàn)了一些新情況，比如說(shuō)央行在2013年7月就頒布了不再公布同期貸款基準(zhǔn)利率，而我們1991年以前一直公布的《司法解釋》是要以同期貸款基準(zhǔn)利率，以這個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)，按四倍來(lái)計(jì)算我們借貸合同或者借貸關(guān)系是否受民事法律保護(hù)。一旦不公布以后，我們大量的案子將沒(méi)辦法審理，所以在這種情況下，我們就不能不對(duì)《司法解釋》進(jìn)行修改。這就是在這樣的背景下為什么制定這樣的《司法解釋》所補(bǔ)充的五個(gè)原因。謝謝。

【問(wèn)題3:關(guān)于利率標(biāo)準(zhǔn)】

[經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者]：我的問(wèn)題是關(guān)于兩個(gè)數(shù)字的問(wèn)題，在《規(guī)定》里提到有24%和36%這樣一個(gè)數(shù)字，根據(jù)您剛才也說(shuō)了民間借貸年利率以前是按照銀行的同期利率四倍來(lái)計(jì)算，這一修訂的依據(jù)是什么？為何要作出這樣的修訂，您再具體說(shuō)一說(shuō)。謝謝。

[杜萬(wàn)華]：

回答你的問(wèn)題就是涉及到我們本次《司法解釋》的核心問(wèn)題，就是我們本次規(guī)定利率，為什么這么規(guī)定？我們本次規(guī)定利率有幾個(gè)特點(diǎn)：第一，規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率，而不是像以前是參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率，它是一個(gè)固定利率。第二，我們劃了“兩線三區(qū)”，我們首先劃了第一根線就是我們民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%，這是一條線。第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無(wú)效，這就是兩線，劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無(wú)效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間這三個(gè)區(qū)域，為什么首先考慮24%的利率？剛才在前面已經(jīng)講到，原來(lái)講的年利率的四倍的概念是淵源流長(zhǎng)，其實(shí)在古代的時(shí)候月利率兩分，也就是24%的含義。我們?cè)谥贫ā端痉ń忉尅返臅r(shí)候就研究過(guò)從古到今利率的變化，特別是1990年以來(lái)10多年央行利率頒布的整個(gè)利率的線索，我們研究以后就發(fā)現(xiàn)，央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大，最低是百分之二點(diǎn)幾，最高的是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%-8%，最后我們選了中間就選了6%，又參照傳統(tǒng)四倍的含義，四六二十四，就是這樣來(lái)的。因此24%的利率是長(zhǎng)期以來(lái)我們?cè)趯徟袑?shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上也是從古至今在民間利率方面的一條規(guī)則。老實(shí)說(shuō)，我認(rèn)為不算我們的獨(dú)創(chuàng)。這就是我們?yōu)槭裁炊��?/SPAN>24%。這是第一個(gè)要回答你的問(wèn)題。

第二，我們?yōu)槭裁匆��?guī)定36%以上無(wú)效？按照1991年的《司法解釋》，規(guī)定是銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍，以上不受法律保護(hù)。這個(gè)不受法律保護(hù)的含義，就是說(shuō)你要向人民法院起訴，要求動(dòng)用國(guó)家強(qiáng)制力來(lái)保護(hù)你所獲得利息，超過(guò)四倍不保護(hù)，但是如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行的，法院是給予認(rèn)可的，如果當(dāng)事人履行了以后，要反悔想要回來(lái)，法院是不支持的，1991年的《司法解釋》是這個(gè)含義。我們總結(jié)這么多年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況發(fā)現(xiàn)，我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤(rùn)相應(yīng)來(lái)說(shuō)肯定沒(méi)有這么高，所以如果我們不把高利貸控制住，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。所以我們這次規(guī)定了年利率36%以上就無(wú)效，這個(gè)無(wú)效的含義是如果當(dāng)事人原來(lái)自愿償還了利息，基于合同無(wú)效，我要要回來(lái)是可以的，這是對(duì)1991年的《司法解釋》重大的修改。為什么規(guī)定36%以上呢？36%以上就不行，就是無(wú)效，這也參考了國(guó)外的一些做法。國(guó)外有一些地區(qū)也考慮了這樣的情況，在利率無(wú)效的情況下，是要返還的。24%-36%這一部分把它作為一個(gè)自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)你，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)，就是24%-36%之間。謝謝。

【問(wèn)題4:關(guān)于企業(yè)間借貸問(wèn)題】

[中國(guó)網(wǎng)記者]：我的問(wèn)題是認(rèn)定企業(yè)之間借貸行為合法有效，可以說(shuō)是這部《司法解釋》的亮點(diǎn)之一，之前司法實(shí)踐一般都認(rèn)定為是無(wú)效的，本規(guī)定在認(rèn)定企業(yè)之間的拆借行為效力上是一律認(rèn)定為合法有效，還是有一定的限制性條件？謝謝。

[杜萬(wàn)華]：

你的這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上就是涉及到如何認(rèn)識(shí)企業(yè)之間的借貸問(wèn)題。的確正如你說(shuō)的，我們對(duì)于企業(yè)之間借貸的認(rèn)識(shí)是有一個(gè)發(fā)展過(guò)程。這與我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制改革經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相適應(yīng)的。在最早的時(shí)候，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸被認(rèn)定為是無(wú)效的，為什么要認(rèn)定無(wú)效呢？因?yàn)楫?dāng)時(shí)就基于1996年頒布了央行發(fā)布的《貸款通則》，我們當(dāng)時(shí)也做了一些司法解釋，認(rèn)為企業(yè)與企業(yè)之間的借貸會(huì)破壞金融秩序，因此在當(dāng)時(shí)的情況下認(rèn)定企業(yè)與企業(yè)之間借貸的合同是無(wú)效的。而且這個(gè)規(guī)則一直到現(xiàn)在都沒(méi)有廢，但是隨著我們經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是社會(huì)主義法治的不斷健全和完善，這一規(guī)則出現(xiàn)了一些問(wèn)題。哪些問(wèn)題？

第一，1999年我們的《合同法》生效，《合同法》規(guī)定要認(rèn)定合同無(wú)效只能依據(jù)國(guó)家的法律和行政法規(guī)。從現(xiàn)有的國(guó)家法律和行政法規(guī)來(lái)講，沒(méi)有明確規(guī)定企業(yè)與企業(yè)之間的借貸是無(wú)效的。當(dāng)然《貸款通則》是規(guī)定了，但是它屬于一個(gè)部門規(guī)章，它的法律效力的等級(jí)還沒(méi)有夠上行政法規(guī)和法律的層面。《合同法》出現(xiàn)以后，就面臨著法律上的沖突。如果是要直接愿意的話，沖突就來(lái)了。

第二個(gè)原因是法律上的沖突，我們2007年公布了《物權(quán)法》，公布以后物權(quán)的權(quán)利人他有權(quán)依法自由的處分自己的財(cái)產(chǎn)，貨幣資金當(dāng)然是屬于他的財(cái)產(chǎn)，他當(dāng)然可以處分。如果依據(jù)《貸款通則》就無(wú)權(quán)處分，顯然這樣的規(guī)則與我們的《物權(quán)法》的規(guī)定也有一些沖突�；�于這樣的情況，近幾年來(lái)我們依據(jù)現(xiàn)有的法律，其實(shí)我們的實(shí)際案例已經(jīng)突破了這個(gè)范例。包括我們最高法院審理的案子，依據(jù)《合同法》、《物權(quán)法》等規(guī)則，我們?cè)��?jīng)就判過(guò)一批，從2005年以后陸陸續(xù)續(xù)判了一批企業(yè)與企業(yè)之間借貸的合同為有效合同。這個(gè)判決下來(lái)以后的示范效應(yīng)是積極的，效果是好的。

近幾年來(lái)，我們總結(jié)判定所取得的經(jīng)驗(yàn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們這次把企業(yè)與企業(yè)之間的借貸認(rèn)定為有效，就明確的規(guī)定下來(lái)。正如你剛才所提的問(wèn)題里面，認(rèn)定這個(gè)企業(yè)有效以后，是不是以后所有企業(yè)的關(guān)于資金的所有合同都要認(rèn)定有效，確實(shí)這個(gè)問(wèn)題是提得比較好的，是應(yīng)該要明確的，我們這次《司法解釋》所規(guī)定的11條，企業(yè)之間是做了一定的界定的，法人之間、其他組織之間以及他們相互之間為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在《合同法》第52條和本規(guī)定14條規(guī)定的情形以外，當(dāng)事人主張合同有效為立法依據(jù)。根據(jù)這一條規(guī)定，企業(yè)與企業(yè)之間的合同的有效是要他制定的這個(gè)合同是為生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)需要而訂立的借款合同。如果作為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，變成一個(gè)專業(yè)放貸人，就把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸，行不行？這不行。我們《司法解釋》里專門規(guī)定，這樣合同就會(huì)認(rèn)定為無(wú)效。同時(shí)我們?cè)?/SPAN>14條規(guī)定了，如果有一些企業(yè)借貸別人的企業(yè)，或者你從職工這集資本單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，集資的這些錢，本來(lái)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，集資的這些錢，本來(lái)是要投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理，你不投，拿去放貸，放貸無(wú)利也要認(rèn)定無(wú)效。所以我們這次對(duì)企業(yè)的放開(kāi)是一個(gè)有限度的放開(kāi)，企業(yè)之間如果有閑散資金，因?yàn)閷?duì)方是為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，而不是為了借你的錢去放貸，這種合同應(yīng)當(dāng)是有效的，僅僅限于這個(gè)范圍。這樣做的目的既解決企業(yè)資金的短缺，又要維護(hù)我們國(guó)家的金融安全，國(guó)家金融不安全，我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展就沒(méi)保障。所以這幾者之間的關(guān)系要把它處理穩(wěn)妥。謝謝。

【問(wèn)題5:關(guān)于利息問(wèn)題】

[人民法院報(bào)記者]：再問(wèn)杜專委一個(gè)關(guān)于利息的問(wèn)題，現(xiàn)實(shí)生活中可能有的借款人在沒(méi)有約定利息的情況下自愿支付利息，或者支付的利息超過(guò)了24%，但是沒(méi)有超過(guò)36%的情況下，事后又反悔，能夠向法院主張要求出借人返還已付的利息，《規(guī)定》如何協(xié)調(diào)兩者之間的利益平衡？謝謝。

[杜萬(wàn)華]：

我們現(xiàn)在規(guī)定的利息利率是24%，在24%以內(nèi)當(dāng)事人起訴到人民法院，人民法院對(duì)這類利息只要不突破24%，作為我們民事司法審判都要給予法律保護(hù)。當(dāng)然在實(shí)踐中間，確實(shí)有這樣一個(gè)情況，有些當(dāng)事人約定的利息是超過(guò)24%，沒(méi)有超過(guò)36%，因?yàn)?/SPAN>36%就是無(wú)效，24%與36%之間的，這一段的債務(wù)我們把它叫做自然債務(wù)。這類債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護(hù)的。所以起訴來(lái)法院不予以保護(hù)，但是這個(gè)合同如果約定這個(gè)利率以后，借款人按照合同的約定償還了你的利息，這個(gè)償還是有效的，如果他償還以后又反悔，又向法院起訴說(shuō)既然24%是不保護(hù)，我是超過(guò)24%的，我要把這個(gè)要回來(lái)行不行？不行。既然你已經(jīng)基于你的自愿給付了，而且原來(lái)有合同規(guī)定給付了，你要回來(lái)是不行的，我們法院同樣會(huì)駁回你的訴訟請(qǐng)求。當(dāng)然我剛才說(shuō)了，我們36%以上又不一樣，是基于無(wú)效，如果自愿給付了，后期一看這個(gè)合同無(wú)效要要回來(lái)，這是可以的。我就回答這些。

[王玲]：今天的新聞發(fā)布會(huì)到此結(jié)束，謝謝大家！