確立有效定損機(jī)制是關(guān)鍵
 
 
 
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  ■司法建議

  近年來，隨著車險(xiǎn)市場的不斷拓展，法院受理的各類車險(xiǎn)理賠糾紛急劇增長。上海市浦東新區(qū)人民法院副院長陳萌告訴筆者，為進(jìn)一步督促機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，該院金融庭2010年至今向相關(guān)保險(xiǎn)管理部門及保險(xiǎn)公司發(fā)出各類司法建議15份，其中涉及定損問題的6份。

  對于保險(xiǎn)監(jiān)管部門，該院提出建議：第一，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)要明確約定選擇有定損資質(zhì)的公估機(jī)構(gòu)的方式，而且要進(jìn)一步明確有利雙方行使知情權(quán)的定損程序，并可設(shè)置對公估報(bào)告的異議期；第二，如在已訂立的合同中對委托定損程序沒有約定或約定不明的，盡可能與當(dāng)事人協(xié)商，避免各自委托評估、擴(kuò)大爭議；第三，對既沒有約定也不能達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司對評估報(bào)告有異議的，應(yīng)在收到報(bào)告后及時(shí)向保險(xiǎn)權(quán)益人、評估機(jī)構(gòu)提出書面異議并說明理由。

  對于一些保險(xiǎn)公司，該院則建議：第一，對保險(xiǎn)公司同意委托且有價(jià)格認(rèn)證資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具的鑒定報(bào)告有異議，保險(xiǎn)公司應(yīng)在收到鑒定報(bào)告后及時(shí)向被保險(xiǎn)人、鑒定機(jī)構(gòu)提出書面異議，并說明理由；第二，對依法或依約可以進(jìn)行拒賠或減賠的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司應(yīng)以書面形式向被保險(xiǎn)人作出明確說明；第三，如無拒賠或減賠的合理理由，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)上述鑒定機(jī)構(gòu)確定的事故損失金額及時(shí)進(jìn)行全額理賠。

  “解決車損中遲延理賠問題的前提是確立有效的定損機(jī)制，車輛估損問題必須從根本上加以探討，從定損的性質(zhì)、權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容、定損標(biāo)準(zhǔn)、定損機(jī)構(gòu)全方面進(jìn)行分析，這樣才能更好地規(guī)范市場秩序、保障合法權(quán)益、引導(dǎo)市場發(fā)展。”陳萌表示。

 定損既是權(quán)利又是義務(wù)
 
 
 
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  ■深度訪談

  為了進(jìn)一步探究車輛定損市場的現(xiàn)狀，筆者采訪了對車險(xiǎn)理賠相當(dāng)熟悉的資深人士——上海律協(xié)保險(xiǎn)法專業(yè)委員會副主任楊飛翔、上海瀛泰錦達(dá)律師事務(wù)所主任周波，上海市中天陽律師事務(wù)所主任王羅杰。

  問：定損最直接的參與者就是定損員，目前保險(xiǎn)公司是如何挑選定損員的，有沒有統(tǒng)一的資格培訓(xùn)？

  周：作為保險(xiǎn)公司員工的定損員，他（她）的選定并沒有統(tǒng)一的法律規(guī)范約束，而是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的經(jīng)營需要自行選定。比如保險(xiǎn)公司會選擇一些具有汽車保險(xiǎn)及法律法規(guī)知識，熟悉汽車構(gòu)造、碰撞機(jī)理、車輛修理等一定專業(yè)背景的人員做定損員，但有時(shí)也會選擇沒有上述專業(yè)背景的定損員。至于培訓(xùn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司會組織內(nèi)部培訓(xùn)和上崗考試，不過也有保險(xiǎn)公司存在不培訓(xùn)的情況。

  王：機(jī)動(dòng)車定損員有全國性標(biāo)準(zhǔn)——汽車估損師認(rèn)證書（OSTA證書），作為保險(xiǎn)公司，首先應(yīng)該挑選符合上述資格的從業(yè)人員為定損員，但實(shí)踐中這種情況尚未普及，定損員從業(yè)能力良莠不齊，需要保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，比如汽車結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)、汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)、車輛識別和估損資料等等。另外，定損員的職業(yè)操守也非常重要，實(shí)踐中有時(shí)會出現(xiàn)定損員惡意損害保險(xiǎn)人利益的情形。

  問：除了定損員，定損機(jī)構(gòu)也非常重要，目前定損機(jī)構(gòu)有哪些？為什么定損標(biāo)準(zhǔn)會出現(xiàn)五花八門的情況？

  王：定損機(jī)構(gòu)一般包括五大類：保險(xiǎn)人定損、關(guān)聯(lián)方4S店和汽修廠定損、第三方公估人定損、物價(jià)部門強(qiáng)制定損、司法鑒定。定損標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是統(tǒng)一的，但執(zhí)行起來則五花八門，主要原因有：定損主體不同，造成誰主導(dǎo)定損、結(jié)果將對誰有利；定損標(biāo)的不同，進(jìn)口車輛、特種車輛，4S店和制造商的權(quán)威難以撼動(dòng)；定損方法不同，是修理還是更換，往往成為定損分歧的最根本原因；另外，零部件的單價(jià)，不同采購主體的采購價(jià)格不盡一致。

  問：定損是保險(xiǎn)公司的權(quán)利還是義務(wù)，抑或其他？

  王：這個(gè)問題實(shí)際上就是指定損的性質(zhì)。從邏輯角度，定損從屬于保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，稱其為保險(xiǎn)公司的義務(wù)并無不當(dāng)。但同時(shí)，保險(xiǎn)公司設(shè)置定損條款，進(jìn)行定損行為的根本目的在于通過定損行為來降低因被保險(xiǎn)人不誠信所帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)生，在當(dāng)前社會整體誠信水平不高的情況下，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中加入定損環(huán)節(jié)，是十分合理的。如果否認(rèn)保險(xiǎn)公司定損行為的合理性，完全要求保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際修理費(fèi)用賠償，那么將出現(xiàn)大量的保險(xiǎn)詐騙案件，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本也會大大增加，不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。所以，我認(rèn)為，定損對于保險(xiǎn)公司以及被保險(xiǎn)人來說，既是權(quán)利也是義務(wù)。

  問：在處理定損糾紛時(shí)您有哪些建議？

  楊：我建議法院可考慮建立公估公司庫，在委托鑒定時(shí)搖號選取，以法院作為委托人。可以考慮兩個(gè)配套措施，一是關(guān)于公估費(fèi)用，可以考慮確定一個(gè)基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在判決或調(diào)解時(shí)參照一般的評估、鑒定費(fèi)用一并處理。二是設(shè)定一些考核措施，即如果多次出現(xiàn)不合理公估結(jié)構(gòu)的公估公司將被調(diào)整出法院的公估公司庫。這樣的話，可以充分發(fā)揮公估公司快捷、專業(yè)的優(yōu)勢，又能避免公估公司受到不當(dāng)影響。應(yīng)該說，能進(jìn)入法院的公估庫將大大提升公估公司在業(yè)內(nèi)的公信力和市場競爭力，公估公司一定會重視這種選任，其報(bào)告的公信力會加強(qiáng)。