如果沒(méi)有資金，任何美好的想法都是空談。那么，我們可不可以轉(zhuǎn)換一種思維：將社會(huì)分工引入我們的特許經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中，也就是說(shuō)，對(duì)特許經(jīng)營(yíng)商而言，他在考慮如何選擇加盟者的時(shí)候，只需要考慮申請(qǐng)加盟者是否接受過(guò)良好的教育、是否具備足夠的管理經(jīng)驗(yàn)、是否擁有成功的從業(yè)經(jīng)歷、是否能夠和愿意為加盟店投入全部的激情，至于資金，交給銀行來(lái)解決。

    實(shí)際上，除了幫助特許經(jīng)營(yíng)商找到真正適合自己的、優(yōu)秀的加盟者，幫助優(yōu)秀卻又在資金方面有所欠缺的加盟者解決資金來(lái)源，以圓自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，銀行和特許經(jīng)營(yíng)商的密切合作對(duì)于特許經(jīng)營(yíng)體系的快步擴(kuò)張和穩(wěn)步發(fā)展還將起到許多不可小覷的作用。

    首先，銀行的介入將幫助特許經(jīng)營(yíng)商對(duì)申請(qǐng)加盟者的資信狀況進(jìn)行審查，從而有助于特許經(jīng)營(yíng)商控制加盟者將來(lái)的違約行為。

    加盟者資信的好壞直接影響到特許經(jīng)營(yíng)合同能否得到全面的履行。選擇資信良好的加盟者就等同于選擇了優(yōu)秀的、可以信賴的合作伙伴，而一個(gè)資信不好的加盟者必定會(huì)為將來(lái)的合作埋下隱患。但對(duì)于特許經(jīng)營(yíng)商而言，卻很難獲得相應(yīng)的資源和渠道去評(píng)估加盟者的資信狀況，而銀行的介入，則無(wú)疑為特許經(jīng)營(yíng)商提供了一個(gè)完全免費(fèi)的、完全值得信賴的資信評(píng)估專家。因?yàn)殂y行不僅具有評(píng)估借款人資信狀況的數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人聯(lián)合誠(chéng)信體系等個(gè)人信用記錄的渠道來(lái)源、經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員、專業(yè)的評(píng)估模型，更因?yàn)殛P(guān)系到切身利益而必定值得特許經(jīng)營(yíng)商信賴。

    其次，銀行的介入有助于特許經(jīng)營(yíng)商控制和監(jiān)督加盟者的經(jīng)營(yíng)狀況。

對(duì)于特許經(jīng)營(yíng)商而言，一個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題是如何監(jiān)督和控制加盟者的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。而銀行的介入，將有助于幫助特許經(jīng)營(yíng)商隨時(shí)監(jiān)測(cè)加盟者的經(jīng)營(yíng)情況。比如說(shuō)，對(duì)于申請(qǐng)了個(gè)人助業(yè)貸款的借款人，銀行都會(huì)對(duì)其進(jìn)行定期或不定期的貸后檢查，檢查的結(jié)果將為特許經(jīng)營(yíng)商提供有效的參考。與此同時(shí)，借款人的還款情況亦可以幫助特許經(jīng)營(yíng)商掌握借款人的經(jīng)營(yíng)情況，出現(xiàn)違約現(xiàn)象的借款人，絕大多數(shù)是由于經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)了問(wèn)題。由此，特許經(jīng)營(yíng)商就可以通過(guò)與銀行的信息溝通，及時(shí)掌握、防范和控制借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而避免整個(gè)特許經(jīng)營(yíng)體系形象受損。

    再次，銀行的介入還有助于特許經(jīng)營(yíng)商減少因加盟者違約而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

    銀行和特許經(jīng)營(yíng)商的密切合作，將有助于雙方共享各自的信息渠道和調(diào)控手段，共同降低彼此的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如銀行可在與借款人的借款合同中約定，若違反與特許經(jīng)營(yíng)商的加盟協(xié)議，如拖欠特許經(jīng)營(yíng)商貨款等，銀行有權(quán)提前收回貸款，以此形成對(duì)借款人的威懾力，從而迫使借款人自動(dòng)履約。而特許經(jīng)營(yíng)商亦可以及時(shí)將借款人的經(jīng)營(yíng)狀況反饋給銀行，以利于銀行在借款人出現(xiàn)影響貸款安全的情況時(shí)及時(shí)采取措施；此外，特許經(jīng)營(yíng)商亦可以利用本身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，幫助銀行處置違約借款人的設(shè)施等資產(chǎn)，從而最大程度地挽回?fù)p失。

    以上所說(shuō)的都是銀行介入特許經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展計(jì)劃將給特許經(jīng)營(yíng)商帶來(lái)的諸多利益。而對(duì)加盟者而言，銀行的介入不僅是幫助他們圓創(chuàng)業(yè)夢(mèng)的強(qiáng)有力工具，同時(shí)，向銀行貸款也是樹(shù)立自身信用的開(kāi)始，貸款成功后的按時(shí)還款，將幫助加盟者具備良好的信用，從而在將來(lái)急需資金拓展業(yè)務(wù)時(shí)可以順利地向銀行申請(qǐng)到更多的貸款。

二、國(guó)外在滿足中小企業(yè)融資需求方面的經(jīng)驗(yàn)

    對(duì)特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)而言,每一個(gè)加盟店都是一個(gè)小企業(yè)，因此，在資金的融通方面，都面臨著與其他中小企業(yè)同樣的困境。而這種困境并非我國(guó)獨(dú)有，即便在美國(guó)和日本這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)同樣存在著融資難的問(wèn)題。因此，這兩國(guó)在中小企業(yè)金融支持體系方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

美國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的資金援助主要是通過(guò)小企業(yè)管理局實(shí)施的。小企業(yè)局的貸款分為直接貸款（全部貸款）、協(xié)調(diào)貸款（與有關(guān)銀行共同進(jìn)行）和擔(dān)保貸款（由小企業(yè)局擔(dān)保，有關(guān)銀行給予全額貸款）。在這三種形式的貸款中，擔(dān)保貸款所占的比例在20世紀(jì)70年代以后逐漸增多，其次是協(xié)調(diào)貸款，直接貸款最少。貸款的利率均低于市場(chǎng)利率。如果貸款不能按期歸還，小企業(yè)局必須賠償銀行損失。為此，小企業(yè)局有一批專門工作人員，與銀行一道，嚴(yán)格審查申請(qǐng)貸款的小企業(yè)的基本情況和還貸能力。小企業(yè)的賠款，是靠由國(guó)會(huì)批準(zhǔn)的財(cái)政撥款來(lái)開(kāi)支的。近幾年美國(guó)小企業(yè)局承辦的協(xié)調(diào)貸款主要是貸款額不足2.5萬(wàn)美元的小額貸款，由商會(huì)和有關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)出面貸給小企業(yè)主。選擇這類中介機(jī)構(gòu)主要是看他們是否具備一定的提供咨詢和培訓(xùn)能力。

    在日本，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的組織體系由三部分構(gòu)成：一個(gè)是直接為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括信貸協(xié)會(huì)、信用合作社、勞動(dòng)銀行，以及為農(nóng)、林、漁業(yè)企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；另一個(gè)是中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；第三個(gè)是中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)。信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)既有官方出資的，也有半官半民性質(zhì)的和各種協(xié)會(huì)組織的，但全部按商業(yè)化運(yùn)作。擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司都是政府金融機(jī)構(gòu)，資本金來(lái)自財(cái)政。

    上述三部分的具體運(yùn)作是：有關(guān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)項(xiàng)目考察和評(píng)估后，與中小企業(yè)簽訂相關(guān)的貸款協(xié)議。如果沒(méi)有合適的抵押或質(zhì)押合同，金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款協(xié)議的同時(shí)與貸款擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保協(xié)議。中小企業(yè)按照擔(dān)保合同向擔(dān)保公司支付擔(dān)保費(fèi)用。貸款擔(dān)保協(xié)議符合有關(guān)條件后，在保險(xiǎn)公司自動(dòng)保險(xiǎn)。貸款保險(xiǎn)公司對(duì)貸款承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，擔(dān)保公司按規(guī)定繳納保費(fèi)。政府對(duì)中小企業(yè)的支持使貸款保險(xiǎn)費(fèi)用處于較低水平。如果中小企業(yè)到期不能償還貸款，擔(dān)保公司按合同替中小企業(yè)償還銀行貸款。還款后，擔(dān)保公司可以向保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同索取部分款項(xiàng)。經(jīng)保險(xiǎn)公司審查后，一般把貸款擔(dān)保公司付給銀行70%～80%的資金償還給擔(dān)保公司，其余的為擔(dān)保公司的損失。貸款擔(dān)保公司要盡最大努力向中小企業(yè)追回貸款，如果款項(xiàng)被收回，保險(xiǎn)公司付給銀行的資金就要收回。

    美日兩國(guó)中小企業(yè)金融支持體系的共同點(diǎn)是：在發(fā)揮貸款銀行積極性（嚴(yán)格審查），使其完全按商業(yè)化經(jīng)營(yíng)（包括一些半官半民性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)）的同時(shí)，政府（或政策性）金融機(jī)構(gòu)為貸款承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，既減少了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，又因貸款利率較低，減少了中小企業(yè)的融資成本，體現(xiàn)了國(guó)家財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。

    三、國(guó)內(nèi)在滿足中小企業(yè)融資需求方面的探索

    目前國(guó)內(nèi)中小企業(yè)得到的資金支持程度較低，資金投入不足，融資渠道單一，這是個(gè)不容回避的普遍問(wèn)題。與美日兩國(guó)相比，我國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的金融支持仍然很少，中小企業(yè)的發(fā)展幾乎完全靠自籌資金和商業(yè)銀行貸款，額度小、成本高。

    要改善中小企業(yè)的融資困境，首先是要改善和建立政策性融資渠道，參照國(guó)外做法，設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，建立貸款擔(dān)保渠道，包括中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制和貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金。這步工作已經(jīng)在各地開(kāi)始運(yùn)作。目前為民營(yíng)企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)主要有兩類：一種是在地方財(cái)政支持下，組成的擔(dān)保中心，擔(dān)保資金來(lái)源可多家負(fù)責(zé)，比如地方政府出一些，受益的中小企業(yè)出一些，社會(huì)中介組織自愿者出一些等等。如江蘇鎮(zhèn)江市就是這樣建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，以短期流動(dòng)資金擔(dān)保作為首先推出的品種。上海市區(qū)兩級(jí)政府則拿出2億元為中小企業(yè)貸款作擔(dān)�；�金。另一種是建立商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即擔(dān)保公司，如安徽蚌埠成立的民生擔(dān)保有限公司，其注冊(cè)資金2000萬(wàn)元，來(lái)自本市13家民營(yíng)企業(yè)。這些企業(yè)即為擔(dān)保公司的股東。該類擔(dān)保公司按照國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的有關(guān)文件規(guī)定，尋求與銀行間的授信額度合作(政策規(guī)定：擔(dān)保額度可按照其資本金1∶10比例放大，反擔(dān)�？砂�1∶5比例放大。但最終取決于擔(dān)保公司資本金總量與銀行合作間信譽(yù))。如此，可充分利用資本本身具有的流通性和擴(kuò)張性，為廣大民營(yíng)企業(yè)在現(xiàn)實(shí)資本融通許可環(huán)境下提供切實(shí)可行的融資渠道。

    但總的來(lái)看，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作情況并不理想。如地方政府和行業(yè)主管部門未能貫徹“政策性資金、法人化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目介入過(guò)多，導(dǎo)致政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)不能正常運(yùn)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)；再就是擔(dān)保體系未配套跟上；利益和風(fēng)險(xiǎn)的分配機(jī)制尚待健全；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)要求高、手續(xù)繁、周期長(zhǎng)等等。與此同時(shí)，對(duì)于一些已經(jīng)出現(xiàn)的民營(yíng)性、盈利性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府部門亦缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。種種因素導(dǎo)致貸款擔(dān)保渠道無(wú)法得到健康發(fā)展。

    在資金來(lái)源方面，中小銀行本應(yīng)成為中小企業(yè)貸款的主體，但目前發(fā)展情況也差強(qiáng)人意。截至1998年末，我國(guó)就已有近百家中小銀行，城市信用社和農(nóng)村信用社分別達(dá)到3240家和41508家。設(shè)立這些中小金融機(jī)構(gòu)的初始目標(biāo)，就是為了支持中小企業(yè)及個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但多年來(lái)，我國(guó)眾多中小金融機(jī)構(gòu)把發(fā)展規(guī)模、提升級(jí)別放在首位，盲目發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，而在經(jīng)營(yíng)上又缺少特色，與四大國(guó)有商業(yè)銀行有著相似的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和日益相近的貸款對(duì)象（正轉(zhuǎn)向?yàn)榇笾行推髽I(yè)服務(wù)），結(jié)果這些中小金融機(jī)構(gòu)既無(wú)力與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，又難以在正常的業(yè)務(wù)中取得良好的收益。加之中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制的不成熟，自然無(wú)法適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)資金的需要。

    因此，構(gòu)建起基于中小企業(yè)信用基礎(chǔ)之上的、以國(guó)有商業(yè)銀行為主、中小金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供應(yīng)格局，就成為現(xiàn)階段為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助的必然選擇。

    要解決融資難的問(wèn)題，需要全社會(huì)共同參與，營(yíng)造良好的投融資環(huán)境，為中小企業(yè)開(kāi)辟多種融資渠道。但與此同時(shí)，企業(yè)主更需要努力提高自身的資信程度，樹(shù)立起良好的個(gè)人信用，進(jìn)而樹(shù)立起良好的企業(yè)信用。只要人人都講信用，銀行又何必要信貸擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押？

    我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，歷來(lái)把支持國(guó)有企業(yè)、尤其是大中型國(guó)有企業(yè)作為信貸重點(diǎn)。但現(xiàn)在這種觀念也在逐步發(fā)生改變，近年來(lái)，許多銀行紛紛建立中小企業(yè)中心，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域開(kāi)始了有益的探索。尤其是在一些中小企業(yè)發(fā)展迅速、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，個(gè)人助業(yè)貸款等專門面向中小企業(yè)的貸款形式正在被積極嘗試。

    如工商銀行溫州市分行正在嘗試以綜合授信的方式滿足中小企業(yè)主的創(chuàng)業(yè)融資需求。知名休閑品牌“美特斯?邦威”因其經(jīng)營(yíng)狀況的良好和企業(yè)所有人廣為人知的個(gè)人信用魅力而獲得了工商銀行溫州市分行提供的2700萬(wàn)元的授信額度。目前，這種無(wú)須擔(dān)保，也不用抵押，僅憑法人代表簽個(gè)名就可在銀行貸到數(shù)千萬(wàn)元貸款的美事正被越來(lái)越多的溫州民營(yíng)企業(yè)遇到。在工行溫州市分行發(fā)放給民營(yíng)企業(yè)的貸款中，這種“簽名貸款”已經(jīng)占到8%。

    目前依托于上海市個(gè)人信用聯(lián)合誠(chéng)信系統(tǒng)，上海已經(jīng)初步建立了個(gè)人社會(huì)信用資料庫(kù)，這將大大有助于銀行對(duì)申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款的個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)估，從而促進(jìn)個(gè)人助業(yè)貸款的發(fā)展。

    四、工行上海市分行在滿足中小企業(yè)融資需求方面的實(shí)踐

    為滿足滬市個(gè)人創(chuàng)業(yè)熱潮高漲而形成的融資需求，中國(guó)工商銀行上海市分行于2000年開(kāi)始了個(gè)人助業(yè)貸款的試點(diǎn)。鑒于外部配套環(huán)境尚未成熟，工行上海市分行個(gè)人助業(yè)貸款是依照“謹(jǐn)慎、穩(wěn)健、健康發(fā)展”的原則一步步開(kāi)展的。為確保合作的成功，工行選擇了柯達(dá)作為合作伙伴，從柯達(dá)“九萬(wàn)九做老板”柯達(dá)影印店計(jì)劃開(kāi)始試點(diǎn)，于2000年5月30日，為加盟柯達(dá)特許連鎖店的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放了首筆助業(yè)貸款。由于柯達(dá)公司提供了控制風(fēng)險(xiǎn)的手段和渠道，加之柯達(dá)公司的品牌成為加盟者盈利的強(qiáng)有力保障，因此，自2000年試點(diǎn)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來(lái)，一直呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

通過(guò)以上試點(diǎn)，工行上海市分行決定以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步推廣個(gè)人助業(yè)貸款。為此，他們對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了進(jìn)一步的調(diào)研和分析，并根據(jù)調(diào)研結(jié)果重新修訂了個(gè)人助業(yè)貸款的市場(chǎng)定位、開(kāi)拓模式、業(yè)務(wù)流程、操作方式等，重新制訂了個(gè)人助業(yè)貸款方案。

    目前，工行上海市分行個(gè)人助業(yè)貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年；貸款金額根據(jù)借款人具體需求和還款能力而定，一般無(wú)最高額限制；貸款方式原則上采用質(zhì)押、抵押兩種方式，借款人可根據(jù)自身情況按需選擇；在還款方式上，借款人可根據(jù)自身的投資經(jīng)營(yíng)預(yù)期，選擇按月（季）等額本金、按月（季）等額本息、遞增還款或遞減還款等多種還款方式。

    另外，工行上海市分行一直提倡針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行差異化、定制服務(wù)。因此，對(duì)于不同的特許經(jīng)營(yíng)商，他們可以根據(jù)情況的不同采用不同的業(yè)務(wù)合作模式；對(duì)于不同的加盟者即借款申請(qǐng)人，也可以提供不同的貸款方案，比如在貸款金額、期限上的突破，比如引入綜合授信等貸款方式以更好地適應(yīng)企業(yè)對(duì)資金隨時(shí)隨地的需求等等。與此同時(shí)，工行上海市分行還在積極嘗試保證保險(xiǎn)、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，以滿足客戶多元化的需求。（作者：佚名）