對于不可抗辯條款 投保人可以獲得什么

在前不久召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，原則通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》。據(jù)有關(guān)人士透露，修訂草案中對保險(xiǎn)合同的修改內(nèi)容較多，并首次將“不可抗辯”條款引入《保險(xiǎn)法》。很多讀者來電表示對此不解，想知道自己究竟能從這項(xiàng)條款中得到什么好處。

　　先從一個案例說起：

　　2000年8月，投保人張先生同某保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同，該合同約定：保險(xiǎn)金額為2.5萬元，張先生年繳保險(xiǎn)費(fèi)1187元。

　　2005年6月，張先生在已經(jīng)繳納5年保險(xiǎn)費(fèi)后，罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥，并申請理賠。同年的12月10日，該保險(xiǎn)公司經(jīng)核賠部門調(diào)查后，給付重大疾病保險(xiǎn)金2.5萬元。本以為都理賠一次了，合同的效力應(yīng)該是沒有問題了，然而，2006年12月13日，張先生因尿毒癥經(jīng)治療無效死亡后，該保險(xiǎn)公司卻以被保險(xiǎn)人存在“未如實(shí)告知”的病情為由，作出了“解除保險(xiǎn)合同、不給付保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)”的理賠決定。

“不可抗辯”條款的引入，與保險(xiǎn)原則中的“如實(shí)告知”義務(wù)有很大關(guān)系。有業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的“未如實(shí)告知”已成為人壽保險(xiǎn)中的“陷阱”如影隨形。有的保險(xiǎn)公司甚至在投保單的投保人聲明欄中注有：“……投保單所填各項(xiàng)及被保險(xiǎn)人健康告知均屬事實(shí)……如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險(xiǎn)契約，不負(fù)任何給付責(zé)任�！�

　　由保險(xiǎn)公司“代替”投保人做的這項(xiàng)聲明，實(shí)際上將一般的告知事項(xiàng)變?yōu)榱吮ＷC事項(xiàng)。而投保人卻不知其中的奧妙。在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司存在濫用合同解除權(quán)的問題。要想限制保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利，最好的辦法就是保險(xiǎn)公司承認(rèn)“不可抗辯”條款。

　　現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在保險(xiǎn)合同中承認(rèn)“不可抗辯”條款，能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決“理賠難”問題。因?yàn)樗�謂“不可抗辯”條款，是指保險(xiǎn)合同成立一段時間后，保險(xiǎn)人不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由解除合同，超過這一期限，保險(xiǎn)人的這個權(quán)利即告喪失。

【作者：張培娟 來源：中國保險(xiǎn)報(bào)】