詳解車險(xiǎn)十大不賠情形:
在現(xiàn)實(shí)生活中，實(shí)際車主和名義車主不一致的情況并不少見。這種現(xiàn)象在異地上牌車輛中尤其普遍，而一旦發(fā)生交通事故，行駛證車主和車輛被保險(xiǎn)人姓名不同還可能會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。老太太鄭潔琪(化名)生于1910年，今年正好一百歲。雖然長壽，但鄭老太太的生活質(zhì)量一直不高——由于她患有尿毒癥，每周二、四、六都要從浦東老家前往浦西的第六人民醫(yī)院做血透，加上老太太腿腳不便，每次去醫(yī)院都要叫出租，但有時(shí)遇到下雨天或節(jié)假日，叫出租也會有困難。
百歲老人雇人開車出事故
由于幾個(gè)子女都很出息，給她的生活補(bǔ)助不少，老太太自己的經(jīng)濟(jì)條件還算不錯(cuò)，于是兩年前鄭潔琪就給自己買了輛小轎車，還給自己雇用了一個(gè)司機(jī)，負(fù)責(zé)每周三次送她去醫(yī)院，平時(shí)也可以帶自己出去兜兜風(fēng)、散散心。不過由于上海牌照價(jià)格高昂，老太太便請住在嘉興的親戚黃敬(化名)給這輛車上了嘉興牌照，還委托黃敬代為向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)還投保了車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等其他商業(yè)車險(xiǎn)。
“上外地牌照么用當(dāng)?shù)厝说拿直容^方便，保險(xiǎn)也讓他一起交了，反正嘉興離上海近，以后年檢、交養(yǎng)路費(fèi)什么的也方便�！编嵗咸f到。
天有不測風(fēng)云，2009年2月10日周二，鄭老太太照例讓雇傭的司機(jī)梁志忠(化名)開車載她去浦西看病，誰知在路上與一輛摩托車相撞。后經(jīng)交警部門認(rèn)定，梁志忠負(fù)事故全部責(zé)任。經(jīng)過司法鑒定，被撞車主的左脛腓骨下端粉碎性骨折，構(gòu)成十級傷殘；左肱骨外科頸骨折，構(gòu)成九級傷殘，法院審理后判決梁志忠向被撞的摩托車車主賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后期治療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、傷殘鑒定費(fèi)、殘疾賠償金等共計(jì)15萬余元。
由于梁志忠是鄭潔琪雇傭的司機(jī)，因此這筆賠償金最后由鄭潔琪買單。鄭老太太對記者表示：“既然是我們撞了人家，是我們不對，法院也判下來了，我也就很快支付了這筆賠償金，然后就找保險(xiǎn)公司理賠了。”然而令老太太沒想到的是，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠。
老太太覺得對方拒賠沒有理由，便一紙?jiān)V狀把該保險(xiǎn)公司告上法庭，要求判令保險(xiǎn)公司向其賠付保險(xiǎn)金15萬元。
“被保險(xiǎn)人”并非實(shí)際車主 為什么保險(xiǎn)公司會拒絕理賠呢？
原來當(dāng)初給這輛車辦理保險(xiǎn)的時(shí)候，是老太太的親戚黃敬一手操辦的，當(dāng)時(shí)在投保人和被保險(xiǎn)人一欄上寫的也都是“黃敬”，被告出具的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票也顯示該保險(xiǎn)的付款人欄填寫的是黃敬，然而保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是黃敬代為墊付的，事后鄭老太太已經(jīng)把墊付的錢補(bǔ)給了黃敬，但這一切保險(xiǎn)公司并不知情。因此保險(xiǎn)公司認(rèn)為本案原告并非本案保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，原、被告間并無保險(xiǎn)合同關(guān)系，因此原告不享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。
然而原告卻認(rèn)為，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第42條的規(guī)定和交強(qiáng)險(xiǎn)條款第4條之約定“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是指投保人”，但被告在承保時(shí)不僅未向原告及其委托人說明上述條款，還將“被保險(xiǎn)人”寫為黃敬，然而這輛車的實(shí)際投保人卻是鄭老太太，保險(xiǎn)公司顯然有過錯(cuò)，因此不能推脫自身的保險(xiǎn)責(zé)任。
原告缺乏足夠書面證據(jù)
可事實(shí)上，鄭老太太讓親戚黃敬代為投保，只是口頭委托，并無書面委托合同。黃敬在拿到保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票后很快就去給鄭老太太“報(bào)銷”，但老太太拿到保單后只是用現(xiàn)金與黃敬結(jié)算由其墊付的保險(xiǎn)費(fèi)，也沒有留下任何書面證據(jù)。因此沒有足夠的證據(jù)能夠證明投保人就是鄭潔琪。另外當(dāng)法院判決梁志忠賠付被撞摩托車主15萬余元時(shí)，鄭老太太聲稱其是在自己在家里以現(xiàn)金形式給付對方的，卻無法提供有效的書面證據(jù)證明這一點(diǎn)
而且庭審中，鄭老太太也承認(rèn)，就她與黃敬是親戚關(guān)系，被保險(xiǎn)人被錯(cuò)誤登記為黃敬這件事，她在投保時(shí)和保險(xiǎn)期間也從未向保險(xiǎn)公司提出過任何異議。
經(jīng)審理后，法院認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人為保險(xiǎn)合同中所載明的被保險(xiǎn)人。從現(xiàn)有證據(jù)看，涉案保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票上均清楚載明被保險(xiǎn)人為黃敬，被告也明確其系與黃敬訂立本案的保險(xiǎn)合同，且實(shí)際發(fā)生保險(xiǎn)合同關(guān)系。故原告以其為行駛證登記車主為由提起訴訟，主張本案保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的權(quán)益，屬于主體不適格。依照《民事訴訟法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，駁回原告鄭潔琪對被告保險(xiǎn)公司的起訴。
重新申訴獲得理賠
由于“主體不合適”，鄭老太太和黃敬商量后決定，轉(zhuǎn)而由黃敬為原告要求保險(xiǎn)公司賠償，盡管黃敬并非肇事車輛的實(shí)際使用人和行駛證車主，但黃敬畢竟為其投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司也承保了，因此法院認(rèn)為不能以被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益就判斷保險(xiǎn)合同無效，這顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。最后經(jīng)過法院反復(fù)而耐心的調(diào)解，被告保險(xiǎn)公司還是同意支付給原告黃敬保險(xiǎn)金8萬元。這筆錢雖然不足以彌補(bǔ)鄭老太太賠付的全部損失，但畢竟也是一筆不小的金額了。
法官點(diǎn)評：投保謹(jǐn)防代簽字
上海市浦東新區(qū)人民法院金融審判庭法官 陸燕
在實(shí)際生活中，行駛證車主和被保險(xiǎn)人姓名不同的情況很普遍，由此引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛很常見。尤其是在異地上牌的車輛中特別明顯。這其中又以上海為主。
由于上海高昂的牌照費(fèi)用，不少車主會選擇上臨近省份的牌照，為了便于操作，有些上海車主會讓當(dāng)?shù)氐挠H戚朋友代為上牌并代為繳納保險(xiǎn)，這就會形成行駛證車主和實(shí)際使用車主不一致，名義被保險(xiǎn)人和實(shí)際被保險(xiǎn)人不一致的問題。雖然理論上說，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間應(yīng)該有保險(xiǎn)利益關(guān)系，如果保險(xiǎn)合同上的名義車主并不是被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際使用車主，保險(xiǎn)公司本可以拒保，但實(shí)際上由于這種情況非常普遍，許多保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，提升業(yè)績，往往會對這一現(xiàn)象視而不見，即默許投保人以非行駛證車主的身份為該車輛投保。然而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，會讓案情變得非常復(fù)雜，進(jìn)而可能出現(xiàn)名義被保險(xiǎn)人和實(shí)際被保險(xiǎn)人的利益都很難獲得保障的情況。
為了最大限度維護(hù)自己的權(quán)益，建議消費(fèi)者在投保時(shí)一定要仔細(xì)看清保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容，如果對保險(xiǎn)內(nèi)容存在不明白的地方，應(yīng)該在投保前請保險(xiǎn)公司的工作人員幫你解釋清楚。另外還必須親自簽名，千萬不能讓他人代簽——無論代簽自己的名字還是代簽他人的名字。如果一定要委托別人代為投保，也一定要仔細(xì)查看保險(xiǎn)公司反饋回來的保單上的信息有沒有記載錯(cuò)誤。若是投保人、被保險(xiǎn)人一欄都不是你的名字，而保險(xiǎn)費(fèi)是你自己出的，就應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出書面異議。
另外值得注意的是，如果在交通事故賠償中，你已先期賠付了相關(guān)費(fèi)用，必須保留好相應(yīng)的收條和書面證據(jù)，這在其后要求保險(xiǎn)公司理賠出現(xiàn)困難時(shí)，可以作為維權(quán)的有力證據(jù)。
理財(cái)金手指：老年人投保更要細(xì)心
老年人由于行動不便，有時(shí)投保時(shí)會委托他人代為辦理。但從風(fēng)險(xiǎn)防范角度看，老年人絕不能隨便借出身份證讓他人代為辦理投保手續(xù)。如果你確實(shí)需要委托親戚朋友去幫你辦理一些事宜，也應(yīng)該有相應(yīng)的書面授權(quán)，寫明自己給對方的授權(quán)到底是什么，而且應(yīng)該盡可能細(xì)化、明確化。
車險(xiǎn)“十大不賠”莫忽略
許多車主從4S店提車那一刻就給自己的新車上了所謂的“全險(xiǎn)”�！叭U(xiǎn)”，字面意義很容易讓人誤以為“包賠一切”。事實(shí)上，“全險(xiǎn)”一說只是保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，發(fā)明的一個(gè)模糊概念，通常只包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等幾個(gè)險(xiǎn)種。
更讓車主們?nèi)菀缀雎缘氖羌幢阃侗Ａ松鲜鲋麟U(xiǎn)、附加險(xiǎn)，在某些情況下，車主依然得自己買單，也由此造成了許多車主與保險(xiǎn)公司鬧起糾紛的案件。平安車險(xiǎn)電銷渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人為此向記者介紹了十種車主容易忽略的理賠禁區(qū)。
1.撞到自家人的不賠
所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)，除去這些人以外的，都視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。所以，如果車輛撞到自家人，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。
2.車燈或者倒車鏡單獨(dú)破損的不賠
該條免責(zé)條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其它車上來騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。
3.把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑的不賠
如果車主與其它車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，不能因?yàn)橼s時(shí)間嫌麻煩或者其它什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
4.水深處強(qiáng)行打火導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞的不賠
車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員強(qiáng)行打火所造成發(fā)動機(jī)的損壞，保險(xiǎn)公司不會進(jìn)行賠償，因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。
5.車輛修理期間造成的損失不賠
如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會拒賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車輛。
6.拖著沒保險(xiǎn)的車出事故的不賠
如果因?yàn)檐囍鏖_車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛上路，與其它車輛相撞并負(fù)全責(zé)的，保險(xiǎn)公司不會對此作任何賠償。
7.私自加裝的設(shè)備不賠
不少車主會在買車后自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險(xiǎn)公司也不會對此賠償。車主需要為自己加裝的設(shè)備單獨(dú)投保。
8.被車上物品撞壞不賠
如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。
9.沒經(jīng)過定損直接修理的不賠
如果車輛在外地出險(xiǎn)，車主需要先定損再修車，否則保險(xiǎn)公司可能以無法確定損失金額而拒絕賠償。
10.車輛零部件被盜的不賠
如果車輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車主只能自擔(dān)損失。
除此之外，平安車險(xiǎn)電銷渠道相關(guān)負(fù)責(zé)人還提醒，酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的，或者實(shí)習(xí)期上高速發(fā)生事故的等情形，保險(xiǎn)公司也可以拒絕賠付。
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